开头：北京商报

　　在楼市波动、提前还贷热度未消的布景下，银行个东谈主房贷业务承压赫然。9月2日，北京商报记者统计发现，以归拢报表为口径，本年上半年，42家A股上市银行个东谈主住房贷款余额统统为34.08万亿元，相较上年末缩减3174.21亿元。多量银行个东谈主住房贷款不良率有所上升，金钱质料靠近挑战。

　　现阶段，阛阓对存量房贷利率调度的呼声慢慢升温，是否会进行下调、怎么影响房贷业务、下调之后银行怎么进一步优化金钱建立、提高其他业务盈利材干也值得温雅。

　　01

　　六大行房贷限制缩水超3000亿

　　在银行的个东谈主房贷阛阓中，六家国有大行是系数的“主力军”。

　　本年上半年，中国银行、农业银行、工商银行、建造银行、交通银行、邮储银行六家国有大行个东谈主住房贷款限制统统为26.13万亿元，相较上年末的26.43万亿元减少3118.92亿元，下滑1.18%。

　　图片开头：壹图网

　　建造银行依旧是按揭贷限制最大的银行，放肆上半年末，该行个东谈主住房贷款余额6.31万亿元，较上年末减少764.66亿元，降幅1.20%；工商银行次之，在落实个东谈主住房贷款新政，强化因城施策、战略传导举措下，该行个东谈主住房贷款余额为6.17万亿元，较上年末下跌1.96%。

　　农业银行、中国银行、交通银行个东谈主住房贷款余额别离为5.07万亿元、4.75万亿元、1.46万亿元，较上年末别离下滑1.95%、0.70%、0.11%。仅邮储银行个东谈主住房贷款余额阻隔了正增长，放肆上半年末，该行个东谈主住房贷款余额2.36万亿元，净增236.18亿元。

　　举座来看，42家上市银行放肆上半年末个东谈主住房贷款余额统统为34.08万亿元，相较上年末缩减3174.21亿元，增速下滑0.92%。股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行个东谈主住房贷款余额均进步1万亿元，中信银行阻隔了1.86%的正增长，招商银行、兴业银行个东谈主住房贷款限制别离为1.38万亿元、1.07万亿元，别离较上年末下滑0.73%、1.00%。民生银行、光大银行、浦发银行个东谈主住房贷款余额也别离较上年末下滑1.13%、0.76%、0.54%。

　　不外值得温雅的是，受阛阓定位、客户基础或贷款策略的各异性影响，也有一些银行个东谈主住房贷款余额呈现正增长。放肆上半年末，浙商银行的个东谈主房屋贷款余额1553.04亿元，较上年末增长12.66%。该行暗示，相持“以客户为中心”服务理念，凭证阛阓需求，不断优化升级零卖信贷产物，打造集约化审批历程，相持以场景化获客为依托，不断素养零卖贷款服务的质效和袒护面，保持了零卖信贷业务稳步增长的态势。

　　宁波银行暗示，在作念好风险限制的前提下推动耗尽贷款和个东谈主住房贷款高质料增长。放肆上半年末，该行个东谈主住房贷款余额为922.51亿元，较上年末增长5.68%。杭州银行、贵阳银行、西安银行、苏州银行、皆鲁银行个东谈主住房贷款余额增速也均进步2%。

　　从行业举座来看，8月30日，东谈主民银行发布2024年二季度金融机构贷款投向统计论说。据统计，2024年二季度末，房地产设备贷款余额13.77万亿元，同比增长2.8%，增速比上年末高1.3个百分点，上半年加多6105亿元。个东谈主住房贷款余额37.79万亿元，同比下跌2.1%。

　　麟评居住大数据研究院高档分析师关荣雪指出，个东谈主住房贷款余额减少的原因可能包含，跟着经济环境的波动，个东谈主收入水平、作事踏实性会受到影响，重复房价波动预期，可能导致购房需求减少。此外，也不摒除一些东谈主可能采取提前还贷以减少弥远财务职守。

　　02

　　金钱质料风险分解

　　对比耗尽贷、信用贷等无典质物的贷款来说，领有典质物的房贷是银活动数未几的较为优质的金钱，不外，受部分购房者偿债材干下跌等身分的影响，个东谈主住房贷款金钱质料有所承压。从公布了个东谈主住房贷款不良率的20家A股上市银行来看，仅有4家银行金钱质料出现向好。

　　青岛农商行、兰州银行、郑州银行、重庆银行、重庆农商行个东谈主住房贷款不良率均进步1%，放肆上半年末，上述5家银行个东谈主住房贷款不良率别离为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%、1.05%。其中青岛农商行、兰州银行、重庆银行出现上升，郑州银行、重庆农商行个东谈主住房贷款不良率别离较上年末下跌0.05个百分点、0.06个百分点。

　　股份制银行中，民生银行、浦发银行、兴业银行个东谈主住房贷款不良率别离为0.83%、0.75%、0.65%，别离较上年末上升0.16个百分点、0.13个百分点、0.09个百分点。针对零卖风险，兴业银行暗示，该行从产物策画、风控逻辑、历程管控、模子策略等方面优化零卖信贷全历程管控，严格零卖交叉负约认定，不断夯实零卖信贷基础处单干作，素养零卖风险防控。

　　国有大行中，工商银行、农业银行、建造银行、交通银行个东谈主住房贷款不良率别离为0.60%、0.58%、0.54%、0.48%，别离较上年末上升0.16个百分点、0.03个百分点、0.12个百分点、0.11个百分点；邮储银行则出现下跌，该行个东谈主住房贷款不良率为0.50%，上年末这一数据为0.55%。

　　轮廓来看，部分银行的个东谈主住房贷款不良率有所上升，反馈出面前阛阓环境下个东谈主住房贷款金钱质料靠近的挑战，地方性银行受到的影响更为严重，可能与银行客户基础、地区经济景况等身分磋商。对银行来说，需要接纳积极范例，加强风险处分，优化产物和服务，以应酬不良率上升的问题。

　　上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，不良率是一个需要警惕的问题，绝顶是在面前房地产阛阓仍靠近一定压力的情况下。一般来说，对于大多量家庭而言，领有一套住房时，即便还贷有一定压力，但时时风险是可控的。然则，住持庭领有两套或以上房产时，一朝收入水平出现暴减，还贷压力就会显贵增大，从而可能导致负约风险上升。这种情况反过来又会加重二手房阛阓的加快挂牌，形成恶性轮回，进一步影响房地产阛阓的踏实。

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　　存量房贷利率下调预期再引温雅

　　“5·17”新政后，世界多量城市首套房贷利率应声而落，在战略“吹风”下，从一线城市到二三线城市，房贷利率宽绰滑落至历史低位，对于存量房贷利率是否将再次下调的权术也日益厉害。

　　行动战略实施的“推行者”，对于银行而言，在LPR加点调度前就进行放款的存量房贷，是收益率相对较高的贷款，存量房贷利率下调也意味着银行的“金饭碗”正在减轻。此前就有银行业东谈主士在接管北京商报记者采访时坦言，从银走运营的推行角度，在当今银行息差下行的情况下，存量房贷下调相对较难，若存量房贷利率再度下调，银行则需要依靠其他业务填补这部分利润收入，或减少关连业务的资本。近日，有外媒报谈称，中国正探讨进一步下调存量房贷利率，允许限制高达38万亿元的存量房贷寻求转按揭，以裁汰住户债务职守、提振耗尽。

　　对于存量房贷下调的可能性、个东谈主房贷投放战略趋势，多位银行处分层在事迹发布会上开释了信号。9月2日，招商银行召开2024年中期事迹相易会，针对存量房贷允许转按揭对银行的影响，该行行长王良暗示，当今战略还莫得获取说明，东谈主民银行、金融监管总局还莫得这方面的主张，也尚未征求过买卖银行的主张。若后续关连战略推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定负面影响，宏不雅处分部门可能会作念好充分论证和研究，推出关连战略。

　　谈及按揭贷款投向，邮储银行零卖业务总监梁世栋在该行本日召开的2024年中期事迹发布会上强调，“下一步邮储银即将紧捏战略指挥，延续上半年的发展策略和发展的上风，相持复旧刚需和改善型的住房需求，上半年超90%的业务都是此类需求；相持一二手房并重；相持在重心区域发力，一个是高能级阛阓，一个是县域阛阓，延续保持住房按揭业务的牢固健康有序发展”。

　　在面前银行息差收窄的布景下，存量房贷利率的进一步下调无疑会压缩银行的利润空间，大型银行房贷占比拟高，若再次下调存量房贷利率，将对银行息差踏实性带来压力。在关荣雪看来，短期内，存量房贷利率下调可能会压缩银行的利润空间，影响银行的净利息收入，尤其是在面前阛阓利率较低的环境下，这种影响更为赫然。另外，银行是否实施存量房贷利率下调，取决于阛阓环境、战略率领、银行自己资金资本等多种身分，在利率阛阓化布景下，银行可能通过优化订价策略、提供各异化服务来保管利润水平。

　　在面前环境下，严跃进以为，对银行来说，环节任务是保住现存的业务，积极研究房地产阛阓的买卖需求，进一步激活贷款业务。存量房贷触及银行利润，若是这部分业务量萎缩，无疑会对银行变成冲击。绝顶是若是一次性大幅裁汰存量房贷利率至较低水平，这对现存银行的业务都将产生显贵影响。银行应在鼓吹保险性租出住房的发展，为租公租房的东谈主提供购房阶梯等地方找寻新的利润增长点。

　　有不雅点以为，存量房贷利率是否调度需依赖监管战略的率领和复旧，若进行下调，银行需要通过优化金钱建立、提高其他业务的盈利材干或裁汰资原来弥补亏蚀。

　　文/北京商报记者 宋亦桐

作事裁剪：张文