专题：第六届中国金融科技论坛

　　2024年服贸会专题行径之一——“第六届中国金融科技论坛”9月12日-13日在北京举行，主题为：科技赋能——金融业数字化转型与应用。廊坊银行党委委员、副行长，中国互联网协会数字金融委员会副主任陈树军出席并演讲。

　　陈树军指出，面前中小银行具有五大上风但也靠近五大挑战。

　　这五大上风是：第一、中小银行与土产货政府关连比拟好，大部分中小银行由土产货政府建筑，与政府关连深厚；第二、深耕土产货客户，在土产货领有局部客户上风。我归纳为东说念主熟、地熟、情况熟；第三、服从比拟高，有缱绻链条短，大行的市分行遭遇首要事项需要上报省分行、总行，中小银行总部就在土产货，不错快速了解土产货情况、快速有缱绻；第四、天真，中小银行机制天真、事业天真；第五、事业的亲民化进度比拟高，大部分中小银行齐打出告白“XX银行，XX东说念主我方的银行”，举例廊坊银行，也打出“廊坊银行，廊坊东说念主我方的银行”的告白，拉近与土产货客户的关连。

　　而五大挑战则是：第一、房地产行业下行带来三重冲击。一是方位城市房产价钱下落较深的中小银行，存量房抵贷的典质房产贬值进度较大，形成十分比例的资不抵债；二是部分存量房抵贷到期之后不可原额授信了；三是房地产下行带来无数按揭贷款余额下降，原本按揭是银行主要的贷款增长点之一。第二、经济转型换挡期间，传统产业产能迷漫，经济行径遇冷，新质生产力培育有一个流程，形成信贷需求松开，部分中小银行遭遇了财富荒周折。第三、竞争压力增大，六大行、股份制银行经过这样多年的数字化转型，金融供给才略高大。在数字化转型这场“武备竞赛”中，中小银行莫得打赢，大行对中小银行的数字规模形成了。现时情况下，大步履了保抓发展，还降价掐尖中小银行中小微企业客户，导致中小银行客户流失，贷款增长乏力。第四、利差收窄，盈利才略下行，流动性惩处压力加大。第五、不良高潮，存量不良化解难，风控压力很大。

　　他以为，新时间买卖银行应重心热心“五全”事业策略，这不仅适用于大型银行，也适用于中小银行。第一是全量客户讨论。第二是全系家具营销。第三是全旅程事业。第四是全人命周期事业。第五是全渠说念交互。

　　以下为演讲实录：

　　陈树军：相称感谢组委会的邀请，提供了一个跟全球交流的贵重契机。我叫陈树军，来自廊坊银行。我也曾在中信银行责任了二十年，长期从事零卖银行、数字金融业务。

　　我在银行里面提倡了“四化”策略：数字化、智能化、个性化、场景化。今天，诱骗论坛主题，诱骗中小银行骨子情况，跟全球报告一下中小银行数字化、智能化不雅点和想路，见谅列位行家月旦指正。

　　一、中小银行的六大特质

　　面前，国内中小银行数目繁密，占中国银行数目的99%以上。我纪念中小银行有六大特质。第一、实力比拟弱，财富范围小，成本少；第二、客户量比拟少，全球看农行年报，其个东说念主客户量有8.62亿、工行有7.20亿，中小银行客户量基本上在几百万到几千万不等；第三、家具不够全面，许多中小银行业务派司不全，举例莫得信用卡业务、莫得基金代销业务、莫得外汇业务；第四、土产货化讨论，讨论范围比拟窄；第五、风控才略比拟弱，风控专科进度、东说念主才和工夫齐大大弱于大型银行；第六、东说念主才比拟枯竭，无数的优秀金融东说念主才积蓄在京沪广深等头部大中型城市，无数中小银行位置偏远，很难招引到东说念主才。廊坊银行位置相称好，位于北京、天津、雄安等边三角形的中心，成心于招引京津金融东说念主才，但无数地处偏远的他乡中小银行招募金融东说念主才比拟难。

　　二、中小银行的五大上风

　　中小银行具有五大上风。第一、中小银行与土产货政府关连比拟好，大部分中小银行由土产货政府建筑，与政府关连深厚；第二、深耕土产货客户，在土产货领有局部客户上风。我归纳为东说念主熟、地熟、情况熟；第三、服从比拟高，有缱绻链条短，大行的市分行遭遇首要事项需要上报省分行、总行，中小银行总部就在土产货，不错快速了解土产货情况、快速有缱绻；第四、天真，中小银行机制天真、事业天真；第五、事业的亲民化进度比拟高，大部分中小银行齐打出告白“XX银行，XX东说念主我方的银行”，举例廊坊银行，也打出“廊坊银行，廊坊东说念主我方的银行”的告白，拉近与土产货客户的关连。

　　三、中小银行现时边临五大挑战

　　中小银行现时边临五大挑战，场面相称严峻和复杂。第一、房地产行业下行带来三重冲击。一是方位城市房产价钱下落较深的中小银行，存量房抵贷的典质房产贬值进度较大，形成十分比例的资不抵债；二是部分存量房抵贷到期之后不可原额授信了；三是房地产下行带来无数按揭贷款余额下降，原本按揭是银行主要的贷款增长点之一。第二、经济转型换挡期间，传统产业产能迷漫，经济行径遇冷，新质生产力培育有一个流程，形成信贷需求松开，部分中小银行遭遇了财富荒周折。第三、竞争压力增大，六大行、股份制银行经过这样多年的数字化转型，金融供给才略高大。在数字化转型这场“武备竞赛”中，中小银行莫得打赢，大行对中小银行的数字规模形成了。现时情况下，大步履了保抓发展，还降价掐尖中小银行中小微企业客户，导致中小银行客户流失，贷款增长乏力。第四、利差收窄，盈利才略下行，流动性惩处压力加大。第五、不良高潮，存量不良化解难，风控压力很大。

　　四、数字化对买卖银行的五个莳植

　　数字化给买卖银行带来了五个方面的莳植：一是莳植了金融事业的广度。数字化带来事业才略大幅莳植，让银行不错事业更多客户。尤其是银行无数的长尾客户、中小微企业客户，你不行使好数字化是很难事业好的。通过数字化，举例AI语音机器东说念主，概况事业更多的客户。二是莳植了金融事业的深度。银行行使数字化，不错提供愈加复杂、全面、轮廓的金融事业，不错更好的事业客户。三是莳植了金融事业的服从。四是缩小了事业成本。五是莳植了客户体验。

　　客户体验方面，数字化大幅提高了银行事业线上客户的才略。在座的列位，折腰便是线上客户，折腰看手机，使用手机来惩处你的银行账户；昂首便是线下客户，你昂首看我，我们面对面交流，我们便是在线下一个场景。面前客户数字化生计比例越来越高，银行以客户为中心，客户也曾数字化了银行必须作念好数字化，必须随着客户步履走，客户步履变化快你跟得要快，你变的慢便是事业差的银行、客户体验不好的银行。天然中小银行在数字化转型方面也作念了无数的责任，获得了很好的效果，然而中小银行在扈从客户步履变化上跟的相称长途，与大行的差距依然较大。

　　五、中小银行数字化转型靠近的挑战

　　中小银行数字化方面靠近的挑战主如果两个：一个是政策方面，一个是战术方面。政策方面，一是心疼进度不够，尤其是高层心疼进度不够，二是枯竭专科的数字化总体政策计较，枯竭顺应本行的数字化实施蓝图并长期坚抓实施。在战术上主如果六个方面，我在《清华金融批驳》专揽的2024“银行家论说念”研讨会，讲了六个方面的挑战。一是业务引颈才略不彊，二是工夫架构基础弱，三是数据质料差，四是数据安全和诡秘保护压力大，五是数字化东说念主才枯竭，六是科技资源不及。

　　对于数据质料方面，大行也曾从ODS、数仓到数据湖、数据海，数据归集、清洗、整理责任也曾作念了多年。起初，个东说念主客户数据标签从300个到500个，前两年是2200个傍边，本年我了解了一下一家头部股份制银行，个东说念主客户标签达到了3700个。但大部分中小银行数据莫得一起归集、莫得清洗到位，客户标签基本上还在300-500个傍边，对动态标签蚁合不及、应用不及，这个方面差距很大。

　　五、中小银行数字化转型策略和阵势

　　中小银行数字化策略我梳理了五点：第一是客户第一，了解客户的信得过需求，深挖客户需求。大部分银行并莫得果真从客户角度挖掘、梳理客户需求，还所以我方的任务为主导，这样是无法作念好数字化的。第二是产能为导，中小银行数字化转型如故要翔实短期奏效、边建边用边出截止，围绕银行现时重心业务、重心家具，围绕坐褥能，这样能力得到调换的心疼，得到资源的相沿。第三是急用先行，一些急迫的表情、现时流毒业务需要放在首位。第四是抓续迭代，好家具、好事业齐是抓续迭代、优化出来的，一举而竟全功并不执行。第五是确保基本事业，保抓种种银行科技系统的肃穆、安全运转。

　　在具体实践方面我梳理了五个策略：理政策、建军队、定重心、建敏捷和后复盘。

　　上述策略是我清华大学管束学院EMBA计划生论文中的论点，平直将论断告诉全球。

　　六、数字东说念主、AIGC应用等智能化应用探索

　　对于智能化这块，客岁4月份我出席“科创中国”金融科技产业革命论坛时，发表了题为《出圈后，银行数字东说念主如何走稳走好》的主题演讲。我提了一个不雅点：数字东说念主塑形、机器东说念主塑身、AI铸魂。塑形应用方面好多银行齐出了我方的数字东说念主，中信集团的小信，招商银行的小招等；塑身应用方面，起初网点大堂吩咐了不少金融事业机器东说念主，骨子上莫得灵魂，金融事业替代性很差，然而下一代，AI加抓的新东说念主形金融事业机器东说念主呼之欲出，因为有AI加抓，金融专科才略将很强。其时我也梳理了数字东说念主应用的内因和外因，外因方面梳理了需求侧和供给侧应用动机，并面貌了11个应用场景。

　　客岁海外服贸会“2023中国智能金融论坛”上，我作念了一个《生成式东说念主工智能应用于零卖银行的模式和场景》的专题共享。其时畅想了AIGC的应用场景，梳理了AIGC八个特征，以及顺着这八个特征梳理了这八个特征下的种种零卖银行应用场景。

　　时刻关连不张开了，全球有契机不错到网上搜索查阅，内容相称丰富，其时对于智能化应用的想路、不雅点于今如故有很好的鉴戒作用。

　　七、新时间买卖银行“五全”事业策略

　　本年我提倡了“五全”金融事业，这是新提的不雅点，适用于大型银行，也适用于中小银行，供列位行家月旦指正。

　　第一是全量客户讨论。随着数字化转型长远，金融事业才略莳植，大行率先干预全量客户讨论时间，主如果在保抓对VIP客户专科客户司理讨论以外，纷纷运转集结讨论长尾客户。我了解到一家股份制银行，客岁通过对近亿长尾客户的讨论，触达客户近10亿次，莳植带动AUM增长2000多亿元，获得了惊东说念主的营销事业效果。

　　第二是全系家具营销。面前银行家具种类多，天然中小银行家具还有不够全面，但6大行、12家股份制银行家具相称全面。如何让悉数家具齐要找到其对应客户，货找东说念主、东说念主找货。怎么货找东说念主、怎么东说念主找货？智能营销、精确营销不错大幅提高匹配服从。

　　第三是全旅程事业。客户旅程表情，许多大行作念了，中小银行下一步也需要徐徐落实。

　　第四是全人命周期事业。外资银行有作念，比如恒丰银行曾提供全人命周期金融事业，国内兴业银行也曾作念过。金融五篇大著作提倡了待业金融，中小城商银行、农商行事业老年客户很有教授；大部分银行在事业中后生客户方面教授丰富；部分银行推出了青少年银行、儿童银行事业，举例北京银行打造儿童友好型银行。将上述金融事业整合，银行面前也曾具备条目重新梳理推出全人命周期金融事业2.0版块。

　　临了一个是全渠说念交互。用客户交互惩处来替代渠说念惩处，是我提的一个想法，包括交互对象、交互内容、交互频次、交互方式等，时刻关连不张开说了。我在2022全国电信和信息社会日大会“5G+贤达金融论坛”上作了《通过交互变革好意思满零卖银行转型》的主题演讲，全球看参阅。

　　八、现时中小银行不错探索、实践的智能化应用场景

　　现时AI从业者繁密，如何快速寻找到应用场景至关迫切。我梳理的11个应用场景齐具有很好的应用空间。现时，中小银行有四个快速奏效的应用场景。

　　第一是AI语音机器东说念主交互工夫，不错立时应用于长尾客户的集结讨论，不错立时应用于种种家具营销、行径邀约、事业提供、业务指示方面。大行也曾有很好实践，中小银行也不错尝试使用。

　　第二个是AI内容生成，最初需要立项设立金融事业内容惩处平台，将金融常识、家具内容、行径内容、事业内容法式化惩处，然后行使AIGC工夫丰富和实时更新内容，好意思满千东说念主千面的内容提供。

　　第三个是AI培训，行使数字东说念主很好的进行东说念主机对练培训，好意思满发问式培训、碎屑化培训，提高培训服从。

　　第四个是AI Agent对银行里面种种系统操作，举例报表生成、事迹通报等的责任流的整合，来替代和升级原本RPA应用场景。

　　今天跟全球共享这些内容，不妥之处还请全球月旦指正！

　　谢谢全球！

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包袱裁剪：梁斌 SF055