21世纪经济报说念记者李览青 上海报说念

　　一场第三方收单机构的“停新”风云正在发酵。

　　近期，多家头部收单机构因在POSP阵势下辅助前端修改商户称呼，被银联条目自查，并暂时罢手新增商户。“近一段时候，业内某些收单外包机构收受所谓的‘POSP阵势’违纪展业，大力宣扬‘自主变更商户信息、破五除二、一机多机构’等，变成商户称呼频频变动的乱象，激发计帐机构监控预警，并对商户称呼修改次数统统值排行靠前的收单机构收受管控要领。”在8月末面向代理商的一份公告中，拉卡拉（300773.SZ）提到。

　　“手脚POS前置系统，其实POSP一直以来王人是代理商扩充的一种常见惩办用具，也繁衍出许多灰色地带。”一位来自支付机构的合规部门东说念主士告诉21世纪经济报说念记者，是旧年年末寂静完成落地的“259号文”，将这一灰色地带显现于阳光下，才激发了本次“停新”风云。

　　该合规东说念主士所指的“259号文”，是2021年中国东说念主民银行印发的《对于加强支付受理终局及磋议业务惩办的见告》（以下简称“259号文”）。“259号文”条目自2022年3月1日起实施，但字据计帐机构条目，总共商户的终局矫正责任最终脱期至2023年12月底沿途完成。

　　跟着“259号文”的徐徐落地本质，2024年，“一机一码、一机一户”期间到来，面向小微商户场景的线下收单市集迎来严监管，多家收单机构暂停新增商户，罢手期限大多在15天，也有少许数机构长达90天。据21世纪经济报说念记者了解，在此配景下，汇付全国、卡友支付等支付机构聘请退出小微商户收单市集，另一方面多家谱付机构加强合规条目，见告小微商户升级更新贸易派司，并对来日回的存量商户合手续开展清理责任。

　　POSP系统乱象丛生，“停新”风云潮起

　　按商户称呼修改次数统统值排行，本次被暂停新增商户的主若是行业头部的第三方收单机构。

　　激发本次风云的“POSP”阵势，全称为“POSProxy”，即POS前置系统，包括运营系统、后台业务、代理商惩办，还不错对接部分APP模块，主要用于惩办前端的POS机具与来回监控分流，当合手卡东说念主刷卡滥用，终局会将来回经由POSP系统处理后，再向和谐银行、计帐机构上报。

　　这意味着，POSP不仅是一个来回处理平台，还是一个集纳了多方面功能的惩办用具，但这在收单终局和银行、计帐机构之间，为使用者多提供了一层处理空间。

　　一位POS机代理商告诉21世纪经济报说念记者，由于不同收单机构的收单费率不同且会发生变化，POS机使用者会产生切换不同收单渠说念、接入费率更低收单通说念的需求，在引入POSP系统后，不错在不更换POS机器的情况下，结束收单渠说念的“无感切换”。对于使用机具的商户来说，既精真金不怕火了切换机器的硬件本钱与时候本钱，不错匡助其精真金不怕火通说念费率，对于POS机地推东说念主员与渠说念方来说，则不错手脚一项办事加多机具销量、协助展业扩充、分润结算等等。

　　然则POSP系统的合规性永恒存疑。某机具终局负责东说念主向记者暗示，固然比年来POSP很火，但出于合规考量，绝大部分头部终局厂商并不会接入这类宣称不错“一机十户、粉碎切换通说念”的POSP系统。

　　拉卡拉公告中提到的“自主变更商户信息、破五除二、一机多机构”等乱象也出于此。

　　有资深支付合规东说念主士向记者例如先容了坐法分子自主变更商户信息的阵势：假定在商户“一机一码”的条目下，正本的收单发起方是场所A机器1，其对应的受理终局序列号+特约商户编码简称“A1”，但经由POSP系统修改后，银行与计帐机构侧看到的收单发起方变成了场所B机器2，其对应的编码也变成了“B2”。由此，在银行识别账户风险时，正本应当炫夸为“A1”的变成了“B2”，变成资金流向跟踪难，可能笼罩了部分风险商户的主体问题。

　　“这个套路行业不是第一天出现，是‘259号文’让其中的问题浮出水面。”他向记者提到，在“259号文”落地后，计帐机构将会同收单机构查对来答信息和支付受理终局、特约商户入彀信息的一致性，对支付受理终局序列号、收单机构代码、特约商户编码、来回位置等多方信息进行查对。“在多方交叉考据后，发现磋议信息不一致，就能查出商户称呼被删改。”

　　对此，拉卡拉在公告中暗示：“手脚线下收单商户数目最多的机构，很缺憾拉卡拉名列其中。咱们立即开展自查，说明咱们莫得波及以上严重违纪功课行径，商户称呼修改次数占活跃商户比例极低，然则，当某些商户在拓客端、商户 APP 发起称呼修改时，咱们在审核进程方面存在进一步革命的空间。咱们诚实接受计帐机构磋议吞并成见，在今后一段时期内，全力开展以商户入彀及信息变更规范性为要点的自查革命行径，引入更为先进的 AI手艺，强化功课管控，为后续更长久故意的可合手续发展夯实基础。”

　　21世纪经济报说念记者从代理商方面了解到，本年8月运行，多家收单机构就对代理商启动排查，与使用POSP系统的代理商割断了和谐。于今，已有近10家收单机构晓示暂停新增商户，启动自查责任，暂停时候大多为15天，最长的一家“停新”时长达到三个月。

　　线下收单市集转型在即

　　在从业东说念主士看来，这几年收单机构的外包商对POSP系统的追捧，还是因为传统线下小微商户场景下，收单业务不好作念了。

　　“线下银行卡收单业务同质性很高、合规也相比难、硬件确立铺设的本钱也相对高，展业并陡立易。”前述支付机构合规东说念主士向记者坦言。

　　比年来，对第三方支付机构产生影响的，不仅有“259号文”，还有《非银行支付机构监督惩办条例》和《非银行支付机构监督惩办条例实施笃定》。

　　“259号文”明确条目“一机一码、一机一户”原则，即1台银行卡受理终局只可对应1个受理终局序列号，1台银行卡受理终局只可对应1个特约商户。在此配景下，收单机构的代理商必须匡助商户完善贸易派司等磋议材料，核实商户的真确性，但代理商的渠说念管控较难，部分机构盈利对通说念费依赖较强，使得其仍“游走”在违纪的边际地带。

　　21世纪经济报说念记者疑望到，旧年于今，已有当代金控、汇付全国、卡友支付等多家机构收温情微商户场景下的线下收单市集。

　　就在8月28日，卡友支付旗下“卡易付”App公告：因卡友支付公司全体业务治愈，卡友支付公司旗下的卡易付APP的扫码商户自9月1日起将全面不再辅助来回，请列位代理于9月10日前尽快提现分润并作念好后续用户的安排责任。公告强调“见告为扫码注册的总共商户，但注册过程中径直绑定实体机具的商户不受影响。”

　　值得一提的是，在线下商户业务场景收缩的同期，比年来线下收单市集，额外是POS机厂商迎来了一个新的发展机遇——优化外卡支付便利化带来的支付终局矫正。

　　本年3月，国务院办公厅印发《对于进一步优化支付办事教养支付便利性的成见》，条目针对不同群体的支付俗例，统筹力量买通支付办事存在的堵点，效能完善多档次、多元化的支付办事体系。

　　中国银联由此启动“锦绣行动2024”，建议领先参预30亿元，撬动支付产业形成共鸣，共投资源，共同教养支付便利。最新数据炫夸，现在已有61家要点收单机构辅助银联外卡受理，151款主流码牌辅助银联规范境外钱包支付。

　　对于收单机构来说，外卡支付带来的收益也在2024年半年报中有所体现。

　　例如拉卡拉在半年报中提到，公司通过优化外卡收单家具，结束表里卡确立自识别，教养商户外卡受理操作体验。罢休上半年，已累计怒放外卡受理终局超80万台，覆盖国内包括一线城市、主要经济及旅游阐扬区域在内的227个城市，新增外卡和谐商户较2023年加多 40%，外卡来回金额已达2023年全年的1.7倍。

　　在收单机构收拢外卡受理终局矫正契机的同期，通过SAAS平台切入商户筹算进程，是第三方支付机构转型的另一挫折宗旨。徐徐退出小微商户线下收单的汇付全国，在本年4月对外发布“斗拱2.0”，晓示将从传统支付办事公司，升级为为企业收款、数据集成和资金惩办提供平台办事的数字化软件支付办事公司。

　　“支付行业靠代理东说念主进行终局布放的阵势正渐渐向支付与软件共生的阵势振荡。这是数字化的势必效率。”彼时，汇付全国董事长兼CEO周晔在接受媒体采访时暗示。