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《一册书读懂互联网金融》 作家：高冬月

序一互联网金融来了

要是要问，在往常的一年里，什么最火？大约谜底会有好多，但有一个词汇你一定听到过，那就是“互联网金融”。在当下及畴昔，互联网金融是否能够握续2013年的“一把火”？谜底是细则的，因为除了国度层面号召支握互联网金融的健康发展，各地也在紧锣密饱读地管待互联网金融的盛宴，以至争抢着借助互联网金融的春风，一举崛起成为“金融中心”。

除了这些，互联网金融对草根大众来说，可谓“望穿秋水”。要是你是一个中小企业主，要是你是一个创业者，要是你和传统金融打过交谈，要是你看到过有东谈主在传统金融生态环境下的贷款无门，要是你曾以为答理仅仅精英的事情，与草根无关，那么你就会懂得互联网金融畴昔无穷的发展远景，你就会懂得互联网金融握续火爆、带给东谈主们大宗的商机，将是一种势必。

还铭记电子商务刚刚兴起时，东谈主们对电子商务矛盾的情绪吗？阿里巴巴的马云那时预言：畴昔系数生意，都不错搬到网上来作念！

那时，听到这些话的东谈主，无不以为是“谬论”。研讨词，时辰证明了一切。当初以为马云在“忽悠东谈主”的东谈主，如今后悔我方莫得随着电子商务沿路发展起来；当初以为被马云“忽悠”的东谈主，乘着电子商务的东风，以几何倍增的速率取得了发展。如今，但凡作念生意的要是离开电子商务实在黔驴之计，偶尔有路走的话亦然越走越窄。

何谓潮水？这就是潮水！任东谈主唯亲，逆之者衰。

其实，互联网金融并非新滋事物。大约你还铭记很早就使用过支付宝在网购中支付货款，这也曾属于互联网金融的限度。支付宝在2004年被推出，假如你在那时就始终使用支付宝品级三方支付器具，邋遢些说，你至少在互联网金融环境下活命了10年；如今，金融信息化、互联网化也属于互联网金融的限度，要是这么来算的话，我国银行业比较早地开展了金融信息化，我们斗殴互联网金融的时辰就更长了。

研讨词，在互联网金融的发展中，由于传统金融机构偏重于求“稳”，因此互联网金融在关键阶段的立异性发展，主要由一些互联网企业，尤其是通过电子商务、集会处事等积贮起浑厚资金的互联网巨头来完成。

2012年4月，阿里巴巴马云、腾讯马化腾、吉祥集团马明哲“三马”告示长入确立一家保障公司，要在网上销售保障居品。音讯传出，顿时公论哗然——一个是国内电子商务龙头大哥，一个是国内即时聊天界限的巨无霸，一个是国内保障行业的翘楚，三方的长入究竟出于什么样的动机，又预示着什么样的畴昔？

无疑，“三马”各自具备无与伦比的上风，一朝整合了线上线下、电子商务以及酬酢集会界限的无穷资源，势必会建树一种新的贸易模式，而且这种新的贸易模式与往常保障销售模式比拟，将是一个跨期间的跳跃。因为在这种新的贸易模式中，互联网时期得以充分应用，近几年兴起并老练的云绸缪、大数据等时期将在商用界限阐发愈加惊东谈主的作用。

不错说，“三马”卖保障，也曾让“互联网金融”呼之欲出。暂时所欠缺的，仅仅火候未到！

那时辰来到2013年，这注定是一个非同儿戏的一年。在这一年，“互联网金融”“P2P网贷”“比特币”“众筹”“微信支付”“手机钱包”等热点词汇陡然间吹遍神州地面，不仅如斯，到2014年“两会”召开时，“互联网金融”仍是大众高度温雅的一个话题。于是，始终汲引的互联网金融终于从低调不行幸免地走向了高调，这是因为互联网金融也曾把越来越多的东谈主连合在沿路，越来越多的东谈主从互联网金融中获益，互联网金融也曾成为东谈主们平淡活命的一部分。

究竟是谁在助推“互联网金融”成名中起到了最关键的作用？这个谜底大约不太好说，然而阿里巴巴在2013年6月淡雅推出“余额宝”，短短两周事后，余额宝累计用户数也曾达到250多万个，累计转入资金杰出66亿元；很快，余额宝规模杰出556亿元，成为国内最大的货币基金；罢休2014年6月30日，余额宝规模达5741.6亿元，握续稳居我国货币基金市集的头把交椅。

余额宝的崛起让其他互联网巨头纷繁推出我方的各式雷同居品，依托各自遍及的用户群，大举挺进金融界限。比如，百度推出了“百发”，腾讯推出了“答理通”等。我国互联网三大巨头“BAT ”驱动大规模抢滩互联网金融；此外，我国的“3C ”巨头京东商城也快速短处互联网金融。不错说，在一些互联网巨头作念出短处金融界限的“榜样”后，我国层峦叠嶂的互联网企业仿佛瞬时找到了一个新的标的，“皆刷刷”地冲向互联网金融。

那么，互联网金融为什么有市集，为什么有那么多用户会礼聘互联网金融呢？

我们暂且以余额宝为例。余额宝施行上是阿里巴巴旗下的支付宝公司与天弘基金长入推出的一款货币基金，不错依托于阿里巴巴的电子商务平台进行在线走动；同期，阿里巴巴凭借强盛的电子商务产业链，买通了余额宝与支付宝、淘宝账户等阿里系首要平台的时期与业务相通，用户不错把支付宝里的钱转存入余额宝，在需要购物时，又不错随时破耗余额宝里的钱。同期，余额宝行为一款货币基金，属于一种答理居品，在上线本日，七日年化收益率为3.2340%，是银行活期进款利率0.35%的9.24倍；短短一周时辰，收益率打破5%，又用了一周时辰，打破6%，是银行活期进款利率的17.14倍；插足2014年后，余额宝收益率诚然有所下落，但始终保管在4%以上，仍远远高于银行的活期进款利率。

在这种情况下，迢遥用户纷繁将小额闲置资金从银行卡账户滚动到余额宝里就不奇怪了。是以，在余额宝上线后，基于余额宝相对的高收益率，以及货币基金的郑重性，往往会听到好多东谈主筹商：“你的钱还存在银行里？你真OUT了，如何不存在余额宝里？比银行活期利率高多了！”

研讨词，在余额宝等互联网货币基金春风爽直时，传统银行却叫苦不迭。据统计，在余额宝推出后，银行顿时堕入“钱荒”困局，以至其中枢信贷业务也受到不同进程的影响。天然，关于银行“钱荒”的原因，可能会有多种解释、多种原因，但用户把银行账户里的钱纷繁转入余额宝等互联网货币基金中，势必会对银行的进款业务形成一定冲击，从而加重银行的“钱荒”。

恰是这种赫然的对比，即互联网企业大举插足金融界限，赚得盆满钵满，而银行堕入“钱荒”，频失阵脚，东谈主们传统上以为银行“不差钱儿”的不雅念受到了极大冲击，当东谈主们千里下心想考事后，终于惊呼：“互联网金融来了！”

是的，互联网金融来了，以一种似曾雷同、又觉生分的姿态到来。施行上，互联网金融是带着一种职责而来的，这种职责就是对传统金融进行纠正，从而使得金融向着“普惠”“民主”的标的发展，使金融业再次回首办职业的本体，要让金融丰富、便利东谈主们的活命，要让金融给每一个东谈主带去福音。

说到这里，我们便不得不说一下传统金融的时弊了。在传统金融下，金融机构，尤其是银行，在界定“信用”的意见时，经常用企业或个东谈主的现存资产来臆测其“信用”。这种精真金不怕火而苛虐的模式，大约在刚驱动的一段时辰还有着积极作用，但随着我国条目修复信用型市集经济的发展，传统金融对“信用”的臆测身手越来越不适合，以至一定进程上影响了经济的发展。

比如，银行追求“低风险，以至无风险地追求高盈利”，客不雅上会使得银行在放贷历程中优先礼聘资产浑厚、规模遍及的大型企业行为放贷客户，关于这些大客户，银行宁愿礼聘低息贷款，以至无息贷款，来相投这些大型企业；同期，迢遥中小企业以及创业者，由于资产较少、规模不大，即使具备较好的诚信方针不雅念，也很难适宜银行对“信用”的条目，从而使得这些中小企业急需资金以扩大规模、完了企业快速发展时，却迟迟得不到银行的贷款支持，严重影响了中小企业的发展。从这个意旨上说，传统金融可谓是为“有钱东谈主”开办的金融，迢遥草根大众将辛痛楚苦挣来的钱存入银行，仅能取得极低的利息。而当草根大众有贷款需求时，却被银行以各种不适宜“信用”条目的根由拒之门外；在传统金融下，草根大众用我方的储蓄支握起了银行开展业务的基础，却享受不到银行应该提供的处事，这就是传统金融的一个典型近况。

关于上述风物，我们会在本书中进行潜入阐发。总之，传统金融也曾到了不起不变的地步，恰是因为互联网金融的剧烈冲击，才进一步加深了东谈主们对传统金融时弊的默契，并感受到传统金融改变的首要性。对此，我们在本书的“附录三”中，征引了涵盖政府、银行、金融监管部门、互联网企业等多方机构负责东谈主的不雅点，从而彰显出我国对传统金融改变的决心。

与传统金融比拟，互联网金融的典型特征是亲民性，况兼再行塑造了东谈主们对“信用”意见的默契。在互联网金融中，参与金融活动的门槛很低，实在系数草根大众均可参加，信得过意旨上在全社会界限提高了金融。

比如，在往常，野蛮大众实在无缘于答理居品，这是因为，那些答理居品门槛较高，动辄10万元、100万元起步，只可让草根大众望而停步。在互联网金融中，答理的门槛极低，迢遥大众均可参与，并从答理中获益，这对提高金融学问也长短常首要的。例如来说，余额宝等繁多互联网答理居品一元起投，对迢遥大众来说，都不错购买得起，而且不错凭证本身情况，活泼限度投资额，也就限度了答理风险进程。是以，互联网金融使得往常好多属于少数“有钱东谈主”的答理活动，提高到迢遥草根大众，使得大众不错享受到科技带来的期间跳跃，以及活命上的便利性。从这点来说，互联网金融可谓是草根金融，因而互联网金融势必有广袤的人心基础。

再者，随着电子商务的深度提高，我国越来越多的企业通过电子商务方针我方的生意，同期越来越多的东谈主参与网上购物。于是，互联网金融依托集会时期、大数据、云绸缪等高技术技巧，将用户在电子商务、酬酢集会等平台上产生的信息，诸如走动、言行等数据采集起来赐与处理，从而对用户的信用状态有了深度默契。比如说，用户在电子商务中的购物与销售资格，会形成“信用”事实，并进一步形成我方的信用得分，一些互联网企业，如阿里巴巴、京东商城等，不错依据这种“信用”来给用户“授信”，当用户产生假贷需求时，这些互联网企业不错基于本身实力为用户作念担保向银行贷款，或者径直为用户放贷，而且这种放贷对用户的固定资产状态不彊制条目。

这便从根底上撼动了传统金融将“信用”死一火的误区，再次指令东谈主们奋力喜欢信用，培育信用型市集经济。更为现实的是，那些信用精深的中小微企业与创业者，以至一些购物者，不错凭借我方的诚信走动，取得一定授信，享受“信用”带来的便利，并在很猛进程上处分了中小微企业的贷款难问题，促进了中小微企业的发展，从而繁盛了经济。

不仅如斯，在互联网金融下，P2P网贷、众筹、挪动支付等左右立异着金融处事模式，而且每一次立异，都为东谈主们带来了活命上极大的便利，况兼开拓了一块块前所未有的市集。比如，在P2P网贷下，借款者与放贷者不错通过网贷平台，完了一双一的径直走动，而毋庸依靠传统金融前言，从而加速了资金流动速率，进一步加多了中小微企业与创业者贷款的范围；通过众筹模式，一个有创意、缺少启动资金的创业者，不错召募到所需的资金，同期也不错成为企业或个东谈主有用的营销渠谈等。

因此，互联网金融商机无穷，信得过推进我国插足了全民创业期间，唱响了创业的主旋律。要是说互联网使我们插足了信息期间，创业者毋庸再惦记找不到模式信息，那么互联网金融则在很猛进程上处分了东谈主们“有模式、缺资金”的难题。

一又友，互联网金融来了，你准备好了吗？

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